Que Son Las Instituciones Financieras y Como Funcionan

Un banco es una entidad financiera la cual ofrece 3 servicios a sus clientes, almacenamiento de capital, préstamos y créditos financieros.

Brindan ciertas comodidades que te permiten adaptarte mejor a la forma en la cual hoy en instituciones bancarias día se mueve el dinero. Uno de sus principales servicios son las cuentas bancarias. Te ofrecen almacenar tu dinero y tener acceso al mismo en el momento que lo desees a través de una tarjeta de débito o una tarjeta de crédito. Puedes realizar transacciones bancarias en internet, utilizando los fondos que tienes disponibles en tu cuenta y el servicio de “Banca en línea”. A través de la banca en línea puedes realizar movimientos a otros bancos, de manera que puedes pagarle cualquier servicio que ofrezca una transferencia como medio de pago.

Prestamos

Un préstamo es un contrato en el que una entidad financiera le otorga una suma de capital a una persona u organización. El contrato especifica un plazo de tiempo en el cual el dinero deberá ser pagado en su totalidad y con un monto de intereses específico.  Por ejemplo,

El banco puede prestarte 100.000$ y deberás pagarlos en un plazo de 10 años, por medio de cuotas mensuales. Si el interés es de 15%, debemos devolverle el monto de 115.000$ en 10 años. Basta con dividir 115.000$ entre 120(cantidad de meses en 10 años), para entender cuánto nos corresponde pagar por el préstamo mensualmente.

Créditos

Un crédito bancario es un contrato en el cuál al cliente se le otorga una suma de dinero que puede usar y devolverlo en un tiempo específico. Se diferencia de un préstamo en que no es necesario utilizar todo el dinero que está disponible. Una entidad financiera realiza una evaluación de cuánto dinero podría prestarte y te brinda un límite crediticio, es decir, una suma máxima la cuál están dispuesto a financiarte. Se van pagando mientras se use el dinero y van generando intereses mensuales en función de cuánto has gastado. La herramienta más común para este tipo de transacción es la tarjeta de crédito.

El banco te otorga una y define un límite, la cantidad dinero que puedes financiar utilizando la tarjeta. Por ejemplo,

Si te otorgan una tarjeta de crédito con un límite de 5000$ y una tasa de interés del 6%; si utilizas 1000$, tendrás que pagarle al banco el mes siguiente 1060$. De no poder cubrir todo el pago te ofrecerán un pago mínimo el cual te permite seguir financiando con la tarjeta y el saldo restante que no hayas pagado seguirá generando intereses.

Tipos de Instituciones Bancarias

Se clasifica una institución bancaria según las funciones que cumple y el alcance de sus operaciones.

Banco Central

El Banco Central es la institución que vela por el debido funcionamiento del sistema bancario de un país/región/continente. Entre sus funciones podemos encontrar:

• Emisión y administración de la moneda
• Custodios y administradores de las reservas de una nación.
• Prestamistas de última instancia. Si una institución financiera pierde su liquidez y no puede responder a sus responsabilidades, el Banco Central es quien puede solventar dicha situación.
• Asesoran al gobierno en temas de economía.
• Definen las políticas cambiarias y son los principales agentes del libre comercio.

Bancos Comerciales

El banco comercial es la entidad que presta los servicios antes mencionados a quienes sean clientes del sistema bancario. Son los encargados de almacenar, prestar y acreditar dinero. Los bancos comerciales no realizan proyectos de inversión ni tienen influencia política en temas económicos. Se dedican exclusivamente a atender a clientes.

Bancos Inversionistas

Los bancos de inversión son los responsables de gestionar el capital del banco e invertirlo de manera que genere ganancias que le permitan al banco mantener su liquidez y por ende, estar solvente con sus clientes. Compran/venden acciones, invierten en los mercados financieros como Forex, futuros, valores, etc. También se encargan de negociar adquisiciones empresariales.

Cabe destacar que la misma entidad financiera puede ser Banco Comercial y Banco de Inversión al mismo tiempo, realizando cada trabajo a través de equipos distintos, pero bajo el mismo nombre.

Bancos Corporativos

Se dedican exclusivamente a prestarle servicios a la empresa privada. Sus servicios están diseñados para venderse a grupos grandes de personas, como lo sería el personal de una empresa y también pueden participar en iniciativas de las empresas a través de créditos o préstamos para inversiones grandes. Se encargan de otorgarle cuentas bancarias y tarjetas a todos los empleados de una empresa.

¿Existen otros Tipos de Instituciones Financieras?

Existen varios tipos de entidades financieras que no son bancos, sin embargo, por lo general se deben encontrar avaladas por el Banco Central para demostrar fiabilidad y solvencia.

Entidades de Arrendamiento

Las entidades de arrendamiento poseen bienes físicos o “activos” los cuales prestan a un cliente ya sea personal o una empresa, a cambio de un contrato de financiamiento. El contrato de financiamiento representa un compromiso por parte del cliente a pagar una suma de dinero cada cierto tiempo durante un período específico. Generalmente los activos que arrendan son oficinas, edificios, terrenos y vehículos.

Fondos de Capital Privado

Tienen una función y una forma de trabajar similar a los bancos de inversión, sin embargo, sus fondos vienen de un perfil particular. Quienes depositan su dinero en fondos de capital privado para recapitalizar, generalmente ya tienen un poder adquisitivo considerable, es decir, gente con bastante dinero o empresas. Se diferencian del banco en que no está pensado para tener un servicio accesible para el trabajador o ciudadano común. Busca ofrecer servicios de recapitalización a un sector más privilegiado.

¿Cómo influyen las instituciones bancarias en los mercados financieros?

Los mercados financieros como el de Forex, por ejemplo, tienen la mayor cantidad de liquidez diaria a nivel mundial. ¿Qué quiere decir esto? Ningún otro entorno de inversión mueve tanto dinero como el de los mercados financieros. Los bancos naturalmente entonces buscaran invertir gran parte de su capital en dichos mercados.

El Valor de un activo bursátil vienen principalmente de la percepción del público de la fuerza de dicho activo, siendo cada operador financiero(trader) y las entidades financieras.

Tomemos en cuenta que si el precio de un activo sube o baja depende principalmente de cuánto capital se mueva cada una de esas direcciones. Si la mayoría del capital que hay en la bolsa se mueve en dirección al alza para el precio de Apple es decir, la mayoría de los usuarios están comprando acciones de Apple, se percibe que el activo tiene un alto nivel de confianza y su precio sube.

Tomando en cuenta que lo que se toma en cuenta es la cantidad de capital y no de usuarios que apuestan a favor del activo financiero y sabiendo que los bancos invierten en los activos financieros, ¿Quién crees que tenga mayor peso en la dirección que toma el valor de un activo financiero, los bancos o los usuarios comunes?

La actividad bancaria en los mercados financieros es uno de los principales factores que dirige el mercado. Si aspiramos a generar ingresos invirtiendo en activos financieros, debemos entender cómo y cuándo intervienen los bancos.

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